心中有数，家财无忧

夏季来临，又到了自然灾害多发的季节，随着人们保险意识的增强，以及投保方式的多样化，不少人都选择为自己的爱家投保一分家庭财产保险。今天就给大家介绍下家财险需要了解的一些事项。

保障范围

一般来说家财险保障的范围主要包含房屋及其附属设备、室内装潢以及存放在室内的家庭财产。需要注意的是有几类家庭财产是不在保障范围内：

一是金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、古玩、股票、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物。

二是货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件以及无法鉴定价值的财产。

三是日用消耗品、各类交通工具、养殖以及种植物。

四是无线通信工具、笔、打火机、手表，各种次贷磁盘、影音激光盘。

保险责任及除外责任

家财险的保险责任主要包括：火灾、爆炸；雷击、洪水、冰雹等条款中列明的自然灾害；有明显痕迹的盗窃、抢劫；空中运行物体坠落、外界物体倒塌。

除外责任这里就不一一列举了，只说下大家比较容易忽略的几条关于盗窃的责任免除，凡满足下列任意情况的盗抢损失都不在保险责任范围之列。

一是被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失。

二是保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失。

三是因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失。

目前市面上销售的家财产品很多都是组合型产品，会包含一些其他的保障，大家可以根据自己的需求进行选择。

理赔申请

       家财险出险后需要提供以下资料，需要重点注意的是后两条：

1.索赔申请书

2.保单

3.损失清单

4.事故证明

比如：未破案证明（盗窃事故）、气象部证明或相关报纸报道信息（自然灾害）

5.损失物品的购置发票或凭证

如果没有保存第一手的购置发票、凭证或是资料已在事故中灭失的，注意不要轻易放弃索赔，可尽量收集其他证据来作为证明材料。

赔偿方式

大家知道，大多数的财产险都是采用比例赔偿的方式，即以保险金额与保险标的实际价值的比例来计算赔偿金额。而家财险的赔偿方式则有所不同，一般是采用第一危险赔偿方式，简单来说就是就是只要损失在保险金额范围内，就按实际损失来赔偿，如损失大于保险金额，则按保险金额赔偿。

下面举例看下两种赔偿方式的差异。假设投保了家财险，房屋保额50万，家具保额2万，家电保额4万，下面分别用比例赔偿方式和第一危险赔偿方式计算赔款。

从上面的例子可以看到，采用不同的赔偿方式，相同的保额和损失情况下，获得的赔款可能是会有差异的，存在不足额投保的情况下，第一危险赔偿方式得到的赔款会高于比例赔偿方式。当然了，采用不同赔偿方式的产品在费率的厘定上（价格）也会有一些差异。

另外需要注意的是，有的家财险产品只有室内财产采用第一危险赔偿方式，房屋及室内附属设备、室内装潢采用的是比例赔偿方式。

最后，建议大家在选择家财险产品的时候除了看宣传资料外还要仔细阅读条款内容，除了了解保什么外，还要了解具体怎么赔，才能更好的选择适合自己的产品，真正做到心中有数，家财无忧。