“相互保”只是商业保险的一种补充，不是保险产品“拼多多”

前段时间，“相互保”的横空出世，截至目前，参保人数已超过2000万。蚂蚁金服推出“相互保”后，京东也推出“京东互保”。不过，上线仅一天即宣告下架。

“相互保”是将具有相同风险保障需求的人团结在一起，以共担风险的方式为会员提供健康保障的互助共济机制。

对于“0元”门槛的“相互保”，很多人总觉得捡了一个大便宜：反正先不付钱，操作又如此简单，几乎是免费拿一份保险，何乐不为？

而它的出现，也引发热议。

近日《21世纪经济报道》发表了一篇文章《注意！“相互保”不是保险产品“拼多多”》。

文内对“相互保与传统商业重疾险相比，性价比如何？”这一问题进行了解答。

仔细计算价格，很难说哪种更便宜。

“相互保”对外宣传，“救助一人不超过一毛钱”，概率游戏下，回避了其作为一份保险销售给消费者的价格。

保费计算方式是，参与者的每期分摊理赔金额=（当期公示通过出险案件总保障金额+10%管理费）/公示时成员人数，单一案例的分摊金额封顶为0.1元。

价格的关键在于发病数据。发起方称，年人均保费可能在100-200元之间。

不过有精算师指出，根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》计算，其远远超过这一数字，不同精算师设定不同参数给出的数据多在400-800元之间。

不过以上仅为测算，还要看实际理赔数据。作为对比，市场上保额为60万的1年期重疾险价格多在300元左右。

同时，文章还作出了提醒，“相互保并非保险界的‘拼多多’”。人多有折扣，就算参与者众，只要发病概率变化不大，个人承担的费用仍是一样的。

还有一些人在测算价格后，发现最后的费用可能会很高，以及存在停售无法续保的可能，从而认为这是一个“坑”。

在实际理赔数据出现前，很难判断“相互保”与传统重疾险“孰贵孰贱”，但这对于消费者言，从保障需求和保障内容上，并不能取代同类型的商业重疾险，只作为一种补充。

图/视觉中国

对此，业内多位专业人士曾发声，相互保并不能代替重疾险。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示：

相互保更多是利用互联网技术为整个保险行业教育用户，提升大众健康保障意识，最后扩大行业发展空间。

对于还没有配置重疾险的年轻人，可以先加入相互保，如果已配置了重疾险，加入相互保相当于多了一份保障。

但仅有相互保远远不够，还需配置期限较长、保额较高的重疾险，此外，还可以购买一份医疗险，解决医疗费实报实销的问题。

此外，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示，相互保跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程，让更多人重视保险的作用，提升保险意识。