车险“报行合一”、“行业自律”，不破不立？
近日，车老师朋友的一辆奥迪A6保险到期，找车老师帮忙试算了几家保险公司的续保保费，结果几家保险公司的保费都不一样，最低的4500多元，最高的7500多元，相差1.65倍！
为啥往年在各家公司保费价格基本相同的同一台车今年续保保费差距这么大呢？
原来是经过几次商业车险费率改革，保险公司自主定价的范围进一步放宽，保险公司间自主定价水平差异也更加明显，而朋友这辆车刚好是保险公司普遍认为风险较大的过户车，虽然这辆车的使用人并没有改变。车老师朋友最终选择了哪家公司投保呢？Of course，保费最低的那家？品牌、服务最好的那家？
最终，车老师推荐朋友选择了性价比最好的那家！哪家性价比最呢？
性价比最好=保费-佣金=实交保费最少
由此，车老师忧国忧民地想到了刚刚实施不久的全国车险“报行合一”和“行业自律”。
回顾一下，所谓“报行合一”是指保险公司根据（银保监办【2018】57号）文规定，重新向监管机构报送商业车险产品审批材料，其中手续费的取值范围和使用规则必须与实际执行的费用政策保持一致。
8月1日，由前9大财险公司率先开始实施商车手续费上限“行业自律”方案，8月8日，其他中小财险公司跟进。
两个多月时去了，这场旨在遏制险企恶性费用竞争，推动行业良性发展的自律方案究竟执行得怎样了呢？
令人叹惜的是，在险企各级经营机构巨大的业绩增长压力下，这个严格说来没有任何法律效力、需要全部参与者严格遵守才能真正发挥作用的自律方案一开始就面临巨大的挑战：有的地区方案刚实施，个别公司就率先突破、其他公司陆续效仿，经过一、两个月的试水，手续费几近恢复至上半年的水平；甚至有地区在方案还没有开始实施前就已经无疾而终。这令多少誓言要找回行业尊严的保险人瞬间被打脸。这是事实，车老师认为无须讳言。
那么，“报价合一”、“行业自律”，对于保险公司、中介机构和广大客户来说，究竟有什么样的影响呢？
众所周知，依靠高费用投入抢占市场、扩大规模的模式不管是对大公司还是小公司来讲都没有长期利益，不具有可持续性。但是对于大公司而言，由于其品牌、网络、渠道、队伍等方面的优势，区区几个点的费用差距所带来的影响有限，甚至应该是正向的影响；而对于中小保险公司而言，在商业竞争模式没有明显变化的前提下，失去了高费用投入的市场竞争策略，保费规模的增长将成为纸上谈兵。今年以来，监管部门的检查及处罚力度不可谓不严、不可谓不大， 但是各家主体经营机构在面对年复一年、层层分解的保费增长等考核指标面前，在保费规模的诱惑下，还是抱着侥幸心理愿意去承担违规成本。
所以，车老师认为，“报行合一”的真正落地还有一段时间的路要走，保险公司作为风险保障的产品供应商，如何自主研发产品、自主选择目标客户群、自主定价、自主选择销售渠道、自主制定和实施市场营销策略是一个长期的课题。特别是中小保险公司，如何实现创新和差异化发展，更好地满足目标客户群的需要，这将决定着险企的未来。
对于绝大中介机构来说，说到底，车险就是“中间商赚点差价”的产品，尤其是对于一些收单型的中介机构更是如此。“报行合一”及“行业自律”带来的手续费率下降使得中介机构佣金垫付成本减少，开具手续费发票的税务成本降低。这看起来对中介机构是利好，但由于两次商车费改带来的车均保费下降导致的手续费下降使得中介机构总体收入减少却是不争的事实。此外，中介机构可能还面临来自于保险公司费用直投市场的竞争及保险公司通过送修、理赔等方式暗补给车商或其他洗车维修企业的竞争。一些收单型的中介机构生存困难，部分收单的代理人已经或正在转行。而对于自身有代理人队伍、切实开展客户服务、客户粘性较强的中介机构来说，目前的影响是暂时的，从长期来看反而是正向的。
而对于客户来讲，在目前车险基准保费不变的前提下，佣金返点减少了，实缴保费自然就多了；小额出险案件因担心出险次数影响次年续保保费不报案，维修费用自然也是自己掏腰包了，车险保费变相“涨价”了。 所以，面对保险公司对同一标的车辆不同金额的保费，车老师的朋友肯定要货比三家，选择性价比最好的那家了。
说了上面这么多，大家是不是觉得车老师太悲观了？
车老师严证声明
对于保险行业，尤其是车险市场竞争中出现的种种怪象，车老师坚定地认为这是行业变革必经之路上的暂时困难。一个规范、有序的市场是行业良性发展的基础，这需要全行业的不懈努力和探索。商车费改，是保险行业必须坚持下去的改革，“报行合一”，监管和险企必须要有壮士断腕的决心才能取得成效。