如何挑选一款合适的重疾险?

2019-05-22 嘉诚保险服务 905


      重疾险现在几乎成了很多家庭的资产标配,但要买到真正合适自己的显然不多,那么我们应该如何选择重大疾病保险呢?哪一款才适合我们呢?看完这篇文章或许能解决你的疑惑,希望这些知识能给你在购买重疾险时提供一些不错的指引。

百科

今天我们从以下几方面来讲讲重疾险:

|NO.1|重疾险类型

     按照现在比较流行的分类,重疾险分为消费型返还型,不同的人群适合不同的类型。


消费型:又可分为短期、定期、终身型。通俗讲,        

消费型就像“租房”,比如A花1000元/年,交费20年购买保额为20万元的定期消费型重疾险,总共花费2万元,如在20年内不幸患病,保险公司赔付20万元,如20年内未患病,保险责任结束,相当于A消费了2万元。

返还型:又可分为定期、终身、分红和非分红型。

通俗讲,返还型就像“买房”,还是刚才的例子,A花2000元/年交费20年够买保额为20万元的定期返还型重疾险,总共花费4万元,如在20年内不幸患病,保险公司赔付20万元,如20年内未患病,保险公司返还4万元给A。

“什么?不出险我还能有4万元?那当然是返还好啊。”不一定!假设你用2万元买了消费型,另外2万元用于其他渠道投资,也许比收益已经远远超过4万元了

     总结:如您保险预算少,保障意识高,投资能力强,或给儿童投保,请选择消费型重疾险;如您是土豪,看重保障全面性,或懒得理财,请选择返还型。这里也给大家透露一下,小编为了将保险姓保贯彻到底,选择了消费型重疾险,也认为并建议大多数人应该购买消费型重疾险。

|NO.2|重疾覆盖种类

关于一款重疾险覆盖的病种多少以及是否越多越好,给大家的建议是在选择重大疾病保险时,除了协会规定的25种重大疾病以外,更多地应该去关注保额保费,重疾和轻症理赔次数,疾病是否分类、是否有豁免,免责条款等内容,而非仅仅纠结于疾病种类,为一些不必要的疾病覆盖而付出高昂的保费。当然在同等条件下,覆盖重疾种类越多越好。

|NO.3|轻疾种类及比例

轻症一般可以通俗理解为重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。一般来说轻症较重疾治疗效果较好,花费较少,但也必须治疗!小编建议投保覆盖轻症的品种。

举个栗子,在保险世界里,恶性肿瘤算是妥妥的重疾,但不含原位癌,这只能算轻疾。什么是原位癌,麻烦小伙伴自行百度。再举个栗子, 冠状动脉搭桥术是重疾,但冠状动脉介入手术(非开胸手术)便在轻症范围内了。藏保君建议重疾险最好能包含部分高发轻症责任,如早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、以及轻微脑中风等。

轻症的赔付比例:一般在重疾保额的20%-30%左右,如A购买50万保额,轻症赔付比例20%,等待期后患轻症,则赔付10万元,重疾责任依然有效。

|NO.4|赔付次数分组及间隔期

      这个好理解,大家根据自身需求可以选择单次赔付多次赔付产品。可能有些小伙伴想,现在环境这么差,患两次重疾也不是不可能,如果购买单次赔付产品,一旦患病再想购买重疾几乎是不可能的了,还是买多次赔付吧。其实不然,多次赔付产品往往更贵,那同样价格能买到的保额自然更低,如果不能兼顾,小编建议将单次赔付产品保额做到足够高来分散风险。

    疾病分组:保险公司为了降低理赔风险,往往会将多次赔付产品覆盖病种进行分组,同一组的病种只能理赔一次。举个栗子,重疾种类分为ABCD四组,E客户患一种A组疾病,获赔保额,下次如再患属于A组的疾病,则保险公司不赔付,如患一种BCD组疾病,才赔付保额。如果保险公司坑爹,将两款高发疾病分在一组,那这个多次赔付也就没有什么意义了。

    间隔期:两次赔付的间隔时间。直接举例子吧,A购买了一款间隔期为180天的多次赔付重疾险,不幸患病,获赔保额。如在180天以内A再次患另一种重疾,则不能得到赔付,如180天以后患不同种类重疾,正常赔付。

因此,重疾分组和赔付间隔期会限制多次赔付效果,这也是小编建议在预算有限时尽量购买高额度的单次赔付重疾险的原因之一。当然,现在也有不少多次赔付产品有着呆萌的价格,那也是不错的选择。

|NO.5|等待期

又称观察期或免责期,是指寿险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿。等待期中患病,保险公司往往退还已交保费,合同结束。设置等待期是为了防止投保人逆选择,如投保人A明知自己已经患病,马上投保重疾险,向保险公司理赔。一般重疾险等待期为90天或180天。等待期越短越好。

|NO.6|豁免条款

这点小编认为很重要。保费豁免是指在缴费期内,投保人或被保险人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,而保险合同仍然有效。

现在市面上较新的重疾险产品大多都自带被保险人豁免(重疾轻症),即如投保人A为自己购买一款20年交20万保额的重疾险,自带被保险人豁免条款,假设A在合同生效第二年患轻疾,即可获赔轻症对应保额,同时免缴剩下的18年保费而其他保险责任还在。

如投保人A为他人购买保险,最好也能让投保人可选附加投保人豁免条款。举个栗子,丈夫为妻子投保,附加投保人豁免,如丈夫患病,即妻子这张保单免缴后续保费,而责任继续有效。

|NO.7|特定疾病额外赔付

举个栗子,有一些重疾险会针对某些特定疾病额外多赔付20%,如投保人购买某保险产品50万重疾保额,此种产品合同中约定患恶性肿瘤出险额外赔付20%保额,则一旦投保人罹患恶性肿瘤即获赔60万。

|NO.8|全残身故疾病终末期?

保险条款中都会约定好是否有身故、全残、疾病终末期责任,小编认为没有包含以上责任的重疾险不代表就是不好的产品,重疾险不就应该解决重疾的事儿吗?另外,天下没有免费的午餐,一般来说,覆盖与否均会在费率上有所表现。

这里稍微解释一下疾病终末期责任:如投保人能让专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据,证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件,即可获得赔付:1、依现有医疗技术无法缓解;2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。小伙伴们也看到了,在中国恐怕医生是很难出示这样的证明的,因此不必过多纠结是否涵盖此责任。

|NO.6|其他

     绿通服务:是指保险公司为购买重疾险的客户提供的附加服务,通常指一些就医特别服务,如免费电话咨询,特需及专家门诊协调,海外导诊等。绿色通道服务能提高被保险人就医的便捷度,也体现了保险公司的人文关怀。


     免责条款:重疾险也不能幸免有免责条款,表面上看免责条款都类似,但在投保前还是得睁大眼睛看看清楚。如有些产品对因职业关系导致的感染艾滋病病毒或患艾滋病免责,那么医护人员投保就应该清楚这一点。


     投保规则:投保年龄限制、最长投保年限(越长越好)、免体检额度(越高越好)等。

总结一下:

      一款好的重疾险,应该是病种范围广、观察期短、有轻症、中症、重症,无分组、可多次赔付、每次赔付比例高、轻症就豁免保费,同时保费公道,这就是一款综合性价比非常高的好产品了

     可以同时满足以上所有条件的,现在市场上还是有几款这样的重疾产品简单掌握挑选重疾的方法,你就一定可以为自己和家人挑选一款适合的产品了


小编的建议

预算有限的小伙伴:

最近推荐选择中华人寿中华福重大疾病,重中轻症全方面保障,并且不分组多次赔付,重点是价格还实惠。

中华人寿 | 中华福重大疾病保险

其它购买技巧:

1. 投保前一定要如实告知,别怀有侥幸心隐瞒病史,增大拒赔风险。

2. 如想投高保额,又嫌体检麻烦,可以多家保险公司投保。

3. 年龄太大不宜投保,不建议年龄超过50岁的人投重疾险,可以考虑防癌和医疗险

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